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等额本金和等额本息哪个更划算 #44

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发表于 2018-7-24 13:34:30 | 显示全部楼层 |阅读模式
还款方式.png
                              
等额本息和等额本金哪个更划算 #44


---本文是普及小知识

群友办贷款的时候经常会遇到各种各样的贷款产品:房贷、抵押贷、信用贷、信用卡等等。在产品介绍时,又有不同的说法:等额本金、等额本息、等本等息、手续费,甚是眼花缭乱。

一款贷款产品的真实利率到底是多少呢?欧老师以神来之笔,多年前就告诉我们:有些利率*2才是真实利率。对于很多新朋友来说,理解的并不透彻,今天我就来谈谈各种还款方式。


一)等额本金与等额本息
等额本金和等额本息,是我们做房贷是经常遇到的还款方式,下面我们就来简单讲一下。
等客本息和等额本金.jpg

从图上可以看到,等额本金的还款曲线,是一条递减的直线。而等额本息,是一条为固定值的直线,等额本金一开始要偿还的金额多,但是要付出总的利息较少。

等额本息一开始要偿还的金额少,但是要付出的总的利息较多。在欧老师的文章中(注1),已经详细的解释过了在何种情况,等额本息都是最忧的选择

至于有些朋友会说,等额本金偿还的利息更少啊,为什么不选等额本金呢?其实可以从另一个角度来解释这个问题:等额本息一开始偿还的金额少,那就相当于等额本金相比等额本息,在每个月都会做一次提前还款(还款金额=等额本金月还款额-等额本息月还款额),所以等额本金节省的利息,其实是由于提前还款造成的。

同时,这两种还款方式的真实利率,也就是贷款的利率。


二)先息后本
先息后本的还款方式,是在信用贷中常见的还款方式。一般一年以下的信用贷经常采用这种还款方式。这种还款方式的还款曲线很简单,也是一条直线,但是在最后一期需要将本息同时归还,会存在比较大的针刺效应。
先息后本.jpg

当然解决方式也比较简单,只需要找个朋友,或者使用暂时闲置的资金,临时过桥以下,即可。


三)信用卡分期
信用卡分期是大家经常容易混淆利率的还款方式,当然有些朋友会说,直接*2即可,那为什么要*2,我们今天就来简单的说下。
信用卡分期.jpg


首先我们来看下还款曲线,初看他的还款曲线跟等额本息的很相似,每期平均偿还本金以及分期的手续费,但是为什么有的人说需要*2呢?

我们首先普及一个概念,年化利率是怎么计算的?很多人可能会脱口而出:就是借你一年的钱,然后对应的付你一年的利息,就是年化利率呗,如果是就借了一个月,就对应的*12。那我们重新按照这个概念来画一个图:
年化利率.jpg

秘密:我们可以看下最后一期。将信用卡分期跟房贷的等额本息放在一期,看出区别了吗?等额本息还款的利息是递减的,而分期的利息并不会减少,这里就引出了本文最重要的一个概念:利随本清

那利随本清是什么意思呢?其实就是说,按照剩余的本金,来计算当期的利息。

在房贷的等额本金还款方式中,当前一期的本金归还之后,后一期的利息,是按照剩余的本金来计算的。
在信用卡分期中,利息是按照全部借款金额来计算每期的手续费,但是我们的本金都在一直归还。如果我们分12期,那最后一期只使用了1/12的本金,但是还要按照全额的本金来计算手续费。

简单的折算下,由于每期归还等额的本金,相当于我们只全额使用了一半的本金,那利息当然要*2了,这就是*2说法的由来。所以他的本质,并不是在一直归还本金,而是他没有利随本清。

这也是为什么同样是相同金额归还本息,房贷得真实利率就不需要*2的原因。

当然,*2只是个简单的折算,下面我们就讲下其中的两个小点:

1)免息期
由于信用卡分期也是采用信用卡的还款方式,那分期也是存在免息期的。所以如果我们分3期,实际我们的资金利用率大概在4个月左右,这样相当于无形中降低了利率。同理,我们分12期,实际的使用时间大概在13个月,从这里可以看出,当然是分的越短越好。

2)截断
截断也是信用卡分期中常用的小技巧,截断的意思是说,我们分12期,但是在其中的某一期的时候,我们向银行提出提前归还所有的本金,那会发生什么呢?我们看下图:
截断.jpg

如果我们能在归还完第一期之后,立即申请归还所有的分期金额,如果能不付任何违约金的话,那分期的手续费*12,即为真实利率,因为我们使用了一个月的本金,也付了一个月的本金相应的利息。所以,截断越早越好。
当然,上面说的这只是理论。在实际中,能不付任何手续费就能提前归还的银行很少,甚至有些银行是要在第一期收取所有的手续费的,这种叫做“砍头息”。这种就需要根据实际情况来计算真实的利率。

3)其他类型的还款方式
其他还有各种各样的还款方式,比如,每个月归还1%本金的,这里就不在赘述。


四)结论
宣传品上的利率到底是不是真实的利率?其实本质就四个字:利随本清所有利随本清的,就是真实利率。

那我们怎么能知道到底是不是利随本清呢?最可靠的方法,就是让贷款经理提供每一期的还款计划表,仔细的算下,利息是多少,本金是多少。
具体怎么算,可以参照我的另一篇文章:《内部收益率IRR#41》。

(一笑加一笑, 2018年4月11日 深夜)








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