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水库论坛 | 从购车如何省钱,说起到MBS

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发表于 2018-12-20 11:12:58 | 显示全部楼层 |阅读模式
从购车如何省钱,说起到MBS


前几天,Smartsheng发了一个帖子,《思铂睿顶配TYPE-SNAVI试驾体会等》。其中关于车辆的评价,非我所长,我们不作评论。我们就展开讲讲,文章的末尾,关于汽车金融的部分。
在该文的末尾,作者提出了1)招商银行免费提供了50%车价款,12期免息免手续费分期服务。2)可以和汽车金融公司合作,享受一些三年五年期的贷款。
所以我们要说说,这样做划算么。
一)汽车金融
首先我们来讲第一项。在每月的信用卡对账单中,我们常常会收到促销单张。其中部分就是汽车免息分期。尤其是以建行、招行做得较多。
在宣传册的介绍中,银行号称可以给你“免利息,免手续费”。不仅仅免除利息,而且连银行一般的Hidden Charge分期手续费都给你免了。真正做到有利无息,这样的好生意,你动心么?
只要一个电话,无需繁复的审批手续,银行就可以给你50%~70%的金额,免费的12期,24期,甚至36期,无利息无手续费分期,你动心么。


答案很简单,如果你没有和车行打过生意,那么你可以去GOME国美试一下。

在国美的收银台旁,也贴着同样的一张纸。主要是民生,中信,招商这三家银行提供免息分期。一般6期是免费的,而12期则需要交2%手续费。
国美的门槛并不高,你买一个500元的DVD机器,就可以尝试到“免息分期”的服务体验了。
这是什么体验呢,国美的营业员会非常诚恳地和你说,假如你使用了“免息分期”,那么你就不可以享受国美的其他任何优惠。


众所周知,国美是始终处于促销之中的。不仅仅其标签挂牌价,和成交价之间有很大的差异。而且哪怕问清底价,你还可以凭红券、蓝券,让商场的经理抵扣,进一步把价格降低。
而一旦你使用了“免息分期”之后,以上所有促销统统消失无踪。哪怕你之前和营业员谈得好好的,一旦到收银台拿出信用卡和财务说你要“免息分期”,财务立即会把单据扔回在你脸上,让你回去和营业员再好好重谈。
羊毛出在羊身上,你要是使用了“免息分期”,则商品的价格自然就会上去。所以这是假降价,不划算。


2)“免息分期”有多贵
接下来,我们来讲第二个问题。“免息分期”的实际费率是多少。
在招商银行自己的网站上面,他写着12期账单分期的成本,是0.66%*12=7.92%。大约在百分之八左右。
对于用户在商家购物,其实招行向车行收取的费率是一样的。在信用卡中心内部,这二者是同一个系统在运营。



只要你向车行申请“招商银行12期分期”。招商银行就会向车行收取8%左右的服务费。相对应的,车行的销售员小姐,态度就会更强硬,车价将没有任何谈价下降的空间。
而招商和车行的“合作”,究竟是合作些什么东西呢。一般而言,招商银行会给你一个“额外”额度。
譬如说,你手里一张正常的CMB信用卡,额度是5万。当你在车行申请分期购车时,招行会额外给你3倍的额度,即5+15=20万。
其中这5万,仍然给你日常消费用。15万是购车分期上限。二者是分立的。
所以说,车行和招商的这种所谓“优惠、合作、特快审批”。费率没有任何优惠,其实只不过批给你一个临时额度而已。



三)汽车金融公司
接下来有人又问,汽车金融公司,会不会提供更好的服务。甚至有人猜想说,我付5%的利息,汽车金融公司有钱赚,还可以偷偷返点给4S店,大家达到双赢。
那么,汽车金融公司,究竟有多贵呢。答案是,比银行还贵,比招商8%还贵。
为什么呢,因为他的成本更高。
汽车金融公司,无法取得低成本资金。所以他们借给你钱的成本,必然比商业银行合作更高。
当然,汽车金融公司,会有很多眼花缭乱的手段。譬如各种还款方式,组合结构,使你算不出精确成本。但就总体而言,他们更贵,更不可能返点。
美国目前的汽车金融公司,你可以看GM的报表,放贷出去的实际利率在8~9%左右。而中国,算上预缴,估计要到10%以上。甚至liyang_bb曾经算过要高达14%,这玩意能不碰还是不碰为妙。
至于如何省钱呢,这里牵涉到信用卡的深层使用,我们就不展开了。
四)MBS
liyang_bb曾有一句名言,“在这个世界上,你以为会有人无抵押10%借给你钱么”。
在第四节中,我们将要说一说,“汽车金融公司”能不能把成本降下来。可以把车贷做得比银行更便宜么。
甚至更彻底一点,车贷的利率,可以做到3%以下么。
答案是可以的,我们天亮再讲。
(脑子开始犯困了,第三节很不满意。yevon_ou@yahoo.com,2012年10月23日凌晨)
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