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社保划算,还是商业保险划算 #F1130

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发表于 2018-7-29 09:00:20 | 显示全部楼层 |阅读模式
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社保划算,还是商业保险划算 #F1130


从“术”的层面,商业保险好
运营更有效率
从“用”的层面,社保好。
白赚国家便宜
从“体”的层面,商业保险好
印钞机祸国殃民

一)社保黑洞

前二天,在知乎看了一个帖子:[1]

网上流传「如果不交养老金而是自己存款,退休后收益更大」的说法是否属实?

这个话题值得一说。社保好,还是商业保险好。
因为具体的答案,十分复杂。要从“体,用,术”三个角度展开。
否定之否定。一般人不容易厘清。

首先我们从“金钱”的角度,从“术”的角度。
作为一家保险公司,作为一个基金,“社保基金”的管理运作水平如何。
我们的回答是:渣,超级渣

虽然说,社保基金内部,可能聚拢了中国“学历”最高的各科博士。
进入社保基金任职,也是公务员系统极难的考核。
可国企就是国企。搞不好的。

社保基金机构臃肿,行政费用浩大。人事扯皮。观念陈旧。
对新科技,新产业的发展,研究严重不足。

过去十年,如果刨去财政部划拨的“原始股”。则社保基金账面“投资回报率”。甚至还跑不赢银行定存。

更为严重的是,作为十三亿国民的大管家。你时不时地看见类似新闻报道。烦恼搞得你心脏病骤发。

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社保基金是一块大肥肉。
理论上来说,社保基金掌管着十三亿人民的养老钱。
是受人民的委托,代替人民投资理财。
责任重中之重。

可是实际操作中,稍微有一些社会常识的人都知道。
“人民”的看家狗,通常是看不牢的。
社保基金是一块无主的大肥肉。数万亿的资金,谁都希望挪用“一点点”来完成自己的指令目标。
ATM和取款机。

接着我们再来看一个新闻。

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这个就是社保基金的下场!!
这个故事,说的是河南省邓州市。
金庸小说《神雕侠侣》曾有说到邓州,是襄阳的前沿门户。

“老农保”是邓州市地方政府搞的“社保”。
通过把农民联合起来,互助互保,以保险公司大数化的方式运作。
连续投保了16年。
最后农民们可以拿到的是:每个月2元钱。

每个月2元钱。
每个月2元钱。
每个月2元钱。

不是200,不是2000,不是美金,您看清楚了,就是¥2元/月。
2元人民币。
可以买一个烧饼
可以买半碗米饭。

“社保”运行效率之差,是所有人都心知肚明的。
有人说,换一个“基金经理”,谋取更高的管理回报。
问题是,效率又能高多少呢。
对于数万亿的盘子,你根本找不到“对手盘”。回报率哪怕高1%都了不起了。

更根本一点说。“投资”的实质,来自于强劲的金融市场。
以中国A股的孱弱本质,荒漠土壤。就算股神来了,又能赚多少回报呢。

二)奥派的抨击

按照中国目前的法规,“四金”之中的社保,公司缴纳20%,个人缴纳8%,合计28%
以六千元工资为例,¥1680四分之一的收入,被社保强制收走。

因为恐惧N年之后,社保基金把我们的养老钱,败坏到每个月只能领2元。
奥派长期以来,对“社保制度”进行了严厉的抨击。

概括来说,奥派的抨击,可以划分二层境界。
第一级层面,类似于香港的“强积金”。

其核心思想是,“强制储蓄”是必须的。免得月光日空。
但是,100%都是私人账户,不要国家账户。

香港的理念是,“国营”是腐败的。
谁也不知道几万亿的“社保基金”,大盖子揭开,里面有多少贪污和腐败。

因此“养老金”这种事,完全可以中产阶级市民自己管。
不需要政府来管。

香港“强积金”,雇主出7%,员工出7%,合计14%。
每个人,都有一个“特殊户口”。该账户内的钱,只可以滚动投资。但不到60岁不可以取出来。

你可以自由选择自己钟意的基金经理。
一支基金,如果表现不佳,长期亏损。则飞快地被投资者们抛弃。
保持了“基金管理者”之间的竞争,杜绝腐败。

更不可能有“挪用”投资ydyl等行为。

“自由”的第二级层面,更为精妙。
因为“强积金”制度,依然是非常地不公平。

不公平之处在于,“人口”并不是每一个年龄段平均分布的。
美国有所谓Baby Boom,在战后一代人之间,生育率几乎翻倍。

Baby Boom冲击之下,当他们年轻之时,婴儿潮集中买股票,股价就会被扯高。
当他们年老退休之时,会集中抛股票。股价会被压低。

这是顺着人口数量的“周期性波动”。
相当于Baby Boom一代,人为地在股票市场被打闷棍。回报会降低。
数以几万亿的财富代际转移。

美国推出401K账户的时候,精明的议员们立刻炸锅了。
Anglo-Saxon的顶层精英们,是极其可怕的物种。
人家一眼就看穿了其中的利益和骗局。

真正的自由主义者倡导的“养老金制度”。
连“储蓄”“消费”都不要强制。
某些年份,就不适合买股票。就适合你去吃光,用光。

三)血酬社保

以上种种“经济学”分析,智慧交锋。
“国营”社保,是一种非常低效的制度。
把钱省下来,自己去买商业保险。整个国家会变得更富裕。

咳咳,对于以上观点和内容。四个大字:
以上全错
哗哗哗打脸的人,马上就来了。

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我把“温酒”先生的帖子转在这里,因为我完全赞同他的说法。
田园奥派关于“社保”的说法,全部都是错误的。

你以为他名字叫社保。其实他不是社保。
它真正的名字,叫“血酬”。

我讲个故事。按照外祖母一辈,现在都八九十岁了。
她们年轻的时候,做的是纺织女工。最初级的职位,生产力效率也十分之低。
等她们退休了,现在八十多。“人民政府”关心她们,给她们发退休工资。
每一年春节,姥姥都十分开心。因为她可以掰着指头算“加薪”幅度。
按照上班工龄,每一年加1元钱。按照实际年龄,每一年加N角钱。
按照入党时间,岗位职称,各种抚恤名义。
算下来,每年的“加薪”幅度,高达一百多元。
目前的退休工资已接近1700.

真是奇怪哉了。你一个上班的人,职场白领。你每年的“加薪”幅度都未必有10%
老板多加你几毛钱,算计心疼得要命。

当姥姥眉开眼笑领退休工资时,你有没有想过,谁来发放的这笔钱。
  • 是哪一个组织,在给她们发退休工资
  • 该组织,钱从哪里来。
  • 加薪幅度如何确定。

作为纺织女工,她们当年肯定没有交过“四金”。

事情的真相呢,发放工资是民政局。背后最终,则由“财政”兜底。
财政呢,财政来自印钞机。

这些老太太,年轻的时候工资只有36元。
80岁老了,退休社保却有1700.

我们之前举了一个“邓州市”,地方政府自己搞的社保计划。
16年折腾到最后,“老农保”每个农民,每月只能领2元。

划重点,划重点,划重点。
重点是:地方政府四个字。

同样一份社保,如果让中央政府来搞,则效果大大不一样。
同样缴费16年,同样财务空账,同样基金濒临倒闭。
最后到分钱的时候,每人每月1700元。

咦,不是说好的2元么。
对,社保基金只有2元。另给高温补贴费1698元。

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中国的“社保”,根本不是“保险公司”。
它只不过披着一张保险公司基金的皮。但社保的本质,是“血酬”。

社保真正隐含的承诺是:

只要你入了我的圈子,给你最低生活保障,最低生活费。

社保每一年老太太都要计算“加薪幅度”。
工龄工资加多少,年龄补贴加多少。
其实这都是障眼法。
“退休工资”的加薪幅度,就是社会真实通胀率。
社保用猪肉计算,购买力是恒定不变的。

在《生产与抢劫》一文中,我们说道,整个人类社会有二股力量。
  • 一股是经济的力量。一切物资财富由生产而来。
  • 一股是政治的力量。市场唯一不能包容的,就是免于抢劫。

一个老人,无论他如何衰老。他始终是一条人命。是人就拥有“政治影响力”。
一个穷人,无论他如何贫穷。他始终是一条人命。是人就拥有“政治影响力”。

我们谈论的社保,其实不是社保。社保其实是血酬。
  • 保障你最低的生活维系水准。
  • 让你别给政府添乱。

所以谈论“社保和商业保险”,哪个回报更高时,中国社保根本不是这个算法。
“中国社保”的隐含回报率,是12%

(财政补足12%,12%是通胀率)
商业保险:
3.5%
外国社保:
2.5%
中国社保:
9.5%+2.5%

今天上海猪肉价格是17.4元/斤。
政府每月给老太1700元,相当于100斤猪肉。

那就是永远给你100斤猪肉。
哪怕猪肉涨到3000元/斤,也会每个月给你30万RMB

回报远远秒杀一切商业保险。
是为血酬。[2]


四)公地悲剧

“缴费十五年,月月吃排骨猪肉”
这么好的事情,连我都眼红。如果大力提倡,岂不是理想社会

且慢,且慢,你这个明显属于“撸羊毛”行为。
经济学最基本的定律告诉我们,“天下没有白吃的午餐”。撸的人多了,羊就瘦死了。
比较学术的说法,有一个术语“公地悲剧”。
如果人人都来撸羊毛,一定会使得牧场崩溃,草原崩溃,公有制崩溃。

现实点的分析,政府的钱哪来的。
中国从来都是财政赤字的,几十年没有盈余的。如果再要负担一个巨大的“养老金”体系。
每一个体制内老太,每个月领100斤猪肉。
请问,钱从哪里来。
答案极为简单,只有一个可能:印钞机。

我们再进一步追问,印钞机开动之后,谁蒙受了损失。
答案是:辛劳储蓄的人。

因此,受害者还是人民。
把人民的钱集中起来,再通过“社保”返还给人民。
收获贤人的好名声。

从“宏观”的角度而言,社保对整个国家是没有任何裨益的。
一进一出,还有“损耗”。贪官污吏上下其手。

从“体”的角度,全世界任何一个正统的经济学家。都是强烈反对“社保”体系的。

只要社保存在一天,就会带给我们这个国家持续的通胀。
天下没有白吃的猪肉。

yevon_ou@163.com,2017年6月7日晚)

[2]这部分解释了中国政府为什么坚持25%是公众账户,仅3%是私人账户。
社保缴费,缴多缴少,领取的保费都是一样的。
因为大头是政府的“人命”补贴。


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